Διεθνής ο προβληματισμός για τον κλάδο αυτοκινήτου

Γράφει: Κατερίνα Πετρίδη

Μεγάλος προβληματισμός επικρατεί στις διοικήσεις των ασφαλιστικών εταιρειών για τον κλάδο αυτοκινήτου, καθώς τα τροχαία αυξάνονται, το κόστος των ζημιών αυξάνεται λόγω πληθωρισμού και όχι μόνο, το loss ratio «φλερτάρει» με το 100%, αλλά ο έντονος ανταγωνισμός δεν τους επιτρέπει να προχωρήσουν σε ανάλογες αυξήσεις στις τιμές των ασφαλίστρων για να ισορροπήσει η κατάσταση.

Έτσι αρκετές εταιρείες προχωρούν σε μικρές αυξήσεις, της τάξης του 3% – 5%, με έμφαση στους νέους οδηγούς και στις «κόκκινες» περιοχές -αυτές δηλαδή με τους υψηλότερους δείκτες ζημιών- που είναι η Αττική, η Θεσσαλονίκη, η Αχαΐα και η Κρήτη, προσπαθώντας παράλληλα να μειώσουν κατά το δυνατόν την έκθεσή τους σε αυτές τις περιοχές. Είναι όμως αρκετές αυτές οι κινήσεις για να κρατήσουν κερδοφόρο τον κλάδο;

Ο προβληματισμός δεν περιορίζεται στη χώρα μας. Στη Γερμανία ο κλάδος αυτοκινήτου κατέγραψε ζημιές ύψους 3 δισ. ευρώ το 2023. Φέτος, σύμφωνα με τις προβλέψεις της Γερμανικής Ένωσης Ασφαλιστών (GDV), οι ζημιές θα φτάσουν έως και τα 2 δισ. ευρώ, καθώς τα έσοδα από ασφάλιστρα αναμένεται να ανέλθουν σε 33,6 δισ. ευρώ, ενώ οι λειτουργικές δαπάνες και οι αποζημιώσεις θα ξεπεράσουν τα 35 δισ. ευρώ. Το αρνητικό αυτό αποτέλεσμα οφείλεται στις συνεχείς αυξήσεις του κόστους επισκευών κατά τα τελευταία χρόνια, τόσο σε επίπεδο ανταλλακτικών όσο και σε επίπεδο εργατικού κόστους, λόγω του πληθωρισμού αλλά και των διαταράξεων στην εφοδιαστική αλυσίδα. Σύμφωνα με τα στοιχεία της GDV το μέσο κόστος ζημιάς στον κλάδο αυτοκινήτου ανέρχεται σήμερα σε 4.000 ευρώ, ενώ δέκα χρόνια πριν ήταν μόλις 2.500.

Η γερμανική εποπτική αρχή προειδοποιεί πως οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει να λάβουν σοβαρά υπόψη τους τις επιπτώσεις του πληθωρισμού στο κόστος των ζημιών κατά την τιμολόγηση στον κλάδο αυτοκινήτου, προκειμένου να μην αντιμετωπίσουν προβλήματα, αλλά φυσικά εναπόκειται στη διοίκηση της κάθε εταιρείας ξεχωριστά να επιλέξει την πολιτική που θα ακολουθήσει.

Στη Μεγάλη Βρετανία οι τιμές των ασφαλίστρων αυτοκινήτου έχουν αυξηθεί σημαντικά την τελευταία διετία, φτάνοντας έως και το 50% και προκαλώντας μαζικές αντιδράσεις των καταναλωτών, οι οποίοι πολλές φορές αναγκάζονται να κάνουν μηνιαίες ανανεώσεις των συμβολαίων τους για να ανταπεξέλθουν. Όπως επισημαίνει εκπρόσωπος της Βρετανικής Ένωσης Ασφαλιστών, οι υψηλότερες τιμές οφείλονται στην προσπάθεια των ασφαλιστικών να καλύψουν το αυξημένο κόστος των ζημιών λόγω πληθωρισμού, αλλά και πάλι ο κλάδος παραμένει ζημιογόνος. Στην περίοδο της πανδημίας οι εταιρείες είχαν μειώσει τις τιμές των ασφαλίστρων αυτοκινήτου κατά 20%, οπότε σήμερα οι τιμές είναι παρεμφερείς με αυτές του 2018.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες τα ασφάλιστρα αυτοκινήτου έχουν εκτοξευτεί στα ύψη, καταγράφοντας αύξηση 45,8% σε σχέση με τον Δεκέμβριο του 2021, ενώ τον Μάρτιο του 2024 σημειώθηκε αύξηση 22,2% έναντι του Μαρτίου του 2023. Οι αυξήσεις αυτές έρχονται ως απάντηση των εταιρειών στο κατά πολύ υψηλότερο επισκευαστικό κόστος, όχι μόνο εξ αιτίας του πληθωρισμού και των δυσεύρετων ανταλλακτικών, αλλά και λόγω των νέων πανάκριβων τεχνολογιών που ενσωματώνουν τα καινούργια αυτοκίνητα, όπως μικροεπεξεργαστές, κάμερες, αισθητήρες κ.λπ. Έτσι ένα απλό τρακάρισμα μπορεί να μην προκαλέσει μεγάλες ζημιές στο αμάξωμα ή στη μηχανή του αυτοκινήτου, αλλά μπορεί να προξενήσει βλάβη σε ένα από αυτά τα καινούργια hi tech εξαρτήματα και να κοστίσει ακριβά.

Όπως παραδέχεται ο David Sampson, πρόεδρος της Αμερικανικής Ένωσης Ασφαλιστών, το κακό είναι πως όταν προκύπτουν κάποιες καινούργιες εξελίξεις, όπως για παράδειγμα τα νέα ακριβά εξαρτήματα ή ο πληθωρισμός, οι ασφαλιστικές εταιρείες καθυστερούν πάρα πολύ να αντιδράσουν και να προσαρμόσουν τα μοντέλα τιμολόγησης των προϊόντων τους στα νέα δεδομένα.

Κάτι ωστόσο που φαίνεται να λειτουργεί ως προς τον εξορθολογισμό των ασφαλίστρων και η εφαρμογή του διευρύνεται διαρκώς, είναι η τιμολόγηση ανάλογα με το πόσο και πώς οδηγεί ο ασφαλισμένος. Σήμερα το 17% των ασφαλισμένων στις ΗΠΑ έχει ενταχθεί σε ένα τέτοιο πρόγραμμα. Το ποσοστό αυτών που δηλώνουν ευχαριστημένοι με τα ασφάλιστρα που πληρώνουν για το αυτοκίνητό τους είναι κατά 59% μεγαλύτερο από αυτό των ανθρώπων που τιμολογούνται με τον παραδοσιακό τρόπο.